大家都想要變成有錢人，然而為何最終大部分人沒有變成有錢人呢？
很大的原因是，有錢人想的跟你不一樣。
By T. Harv Eker
常常在新聞看到一些社會案件 ， 起因都是金錢糾紛 ， 也讓我看完後好奇造成『 世襲貧窮 』 的原因 ， 究竟是什麼呢 ? 研究後才發現 ， 原來有錢人想的和你不一樣 !
畢竟我們都是90後的青年人(好像已經不新鮮了?） ， 對於 『 投資 』 還算是太菜，該領域實在沒有什麼輝煌的成績能分享 ， 所以此篇文章會聚焦在如何培養正確理財觀 ， 以及小資族的理財小技巧 。 希望我們的讀者都能找到人生方向 ， 累積財富並且擁有時間 ， 去發掘並深耕自己的興趣喔 !
內容目錄
理財起因： 職場新鮮人 避免成為月光族
我們兩人都是在台北讀書的中南部人 ， 畢業後很順理成章的成為了 『 北漂青年 』，滿懷壯志 ， 以為步入職場就是掌握人生籌碼的大人了 ， 卻在一次次的面試以及轉換跑道時發現 ， 台灣的受薪階級真的很辛苦 ， 薪資結構非常不利於年輕人的發展 。 如何避免每個月花光光 ， 是我們花了幾年時間才逐漸悟出箇中道理的 。
我本身是工程師 ， 在台灣職場的薪資已是 『相對友善 』的行業了 ， 但對於北漂族來說 ， 光是每個月生活雜項以及回南部老家的必要開支 ， 是不至於負債 ， 但很難存下太多存款， 為此去翻閱了許多理財書籍 ， 並且調整自身花費 ， 成功擺脫月光， 以下會列出我們的改變及心得 。
理財第一步：減少衝動購物
其實這是最基本 ， 但卻也是最難執行的一部分 ， 說來簡單 ， 但做起來很難呀 ！
你是否每個月領到薪水後 ， 會想要『 犒賞 』一下自己呢 ？ 也許買台最新的遊戲機 ， 也許領到年終後買台新車 ， 也許是包包 、 鞋子 、 手錶 …… 這是人之常情 ， 只要是人都會 ！ 但是 ， 一時手滑買下去 ， 真的會比較開心嗎 ？ 在衝動購物前 ， 應該要給自己三次機會想一下 ， 是否真心想買 。
有許多東西 ， 會隨著時間降低其自身價值 ， 例如汽車就是最具代表性的負資產 。 大部分的人都居住在人口密集的都會區 ， 有密集的大眾運輸網路 ， 且在市區塞車 、 停車問題嚴重 ， 真的是沒有天天用車的需求 。 偶爾假日會需要用車 ， 其實像是iRent等租車平台也都非常方便 ， 拿出計算機精算一下 ， 會發現買車的所需成本真的高非常多 ！
常常因為慾望太多 ， 所以什麼都想買 ， 負資產如汽車 ， 買完落地就先打七折 ， 且隱藏成本如停車費 、 保險費 、 甚至是保養打蠟等等都是開銷 。 不是說不能買 ， 偶爾犒賞自己是沒錯的 ， 但要下手前 ， 記得多想三次 ， 如果看了看銀行帳戶餘額還是想買 ， 那麼再下手也不嫌晚喔 ！
錢花在刀口上：必要或想要？
辛苦工作了一個月甚至一整年 ， 下班累得跟狗一樣 ， 躺在床上就想滑個網拍 ， 這我們都懂 ！！ 但如果想減少開銷 ， 下手前請先想一下 ， 想購買的東西是必要 ？ 還是想要 ？
很多人都會對『 必要花費 』錙銖必較 ， 但卻對『 想要花費 』寬容以待 ， 這只會讓自己更難存到錢 ！ 舉例來說 ， 每天都要吃飯 ， 而且要吃得健康 ， 但因為月底了 ， 看了看錢包後決定未來五天的晚餐都要以泡麵解決 ， 因為這樣可以省下幾百元 。 過得很辛苦最終省下來的錢卻全部都拿來看醫生 ， 這樣真的划算嗎 ？
舉個『 想要 』的例子 ， 當百貨公司看到名牌手提包 ， 雖然價格比預算高出一個零 ， 但還是硬著頭皮刷卡刷下去 ！ 人類就是這麼奇怪 ！ 明明平時都是背後背包出門呀 ， 根本很少拿手提包 ， 但只因那個『 名牌 』而想購買 ， 滿足自己的虛榮心 ， 這就是『 想要 』而非『 必要 』。 久久犒賞一次自己還OK ， 但如果每個月甚至每週都要犒賞自己 ， 那麼最終每月存款彈盡糧絕也是預料之中的事囉 ！
錢要花得有價值：品質比價格重要
如果是必要添購的物品 ， 那麼就要把錢花在刀口上 ， 而除了商品價格 ， 商品的品質以及使用年限也是需要特別注意的喔 ！ 舉例來說 ， 如果我的手機壞掉了 ， 手機對我來說不只是聯絡通訊設備 ， 更是生財工具以及安全感來源 ( 應該很多人都跟我一樣沒有手機就會感到不安吧 XD ) ， 那麼我應該要買一支品質較為耐用 ， 且價格合理的手機 ， 才是符合我的需求 ！ 很多人為了省錢 ， 也許買了一隻幾千元的手機 ， 但不到一年就故障 ， 需要換新的 ， 攤平使用年限來看 ， 其實未必有比較便宜 ， 而且還多出了許多隱藏的『 時間成本 』。
不要買過於廉價的手機 ， 避免頻繁的故障 ， 並不代表我鼓勵各位買最貴的頂級旗艦機喔 ！ 很多人追求『 年年換新機 』， 寧可省吃儉用幾個月 ， 也要把省下來的錢拿去買最貴的『 必要性商品 』， 但其實這樣的行為就已經是種不必要了 。 如果你跟我一樣只是個普通使用者 ， 那麼就買適合自己的手機即可 ， 不要為了貪圖便宜而去買低品質的款式 ， 相對的 ， 也絕對不要為了炫耀而去購入自己負擔能力範圍外的商品 ， 這樣才是把錢花在刀口上 ！
投資自己 才是穩賺不賠
前面花了一些篇幅介紹『 節流 』，但其實『 開源 』才是致富的關鍵 ！
很喜歡『 有錢人想的和你不一樣 』這本書 ， 裡面作者提到『 有錢人專注於機會 』， 以及『 我創造我的人生 』。 除了自己的職涯專業外 ， 持續自我成長也是很重要的 ！ 這邊的投資指的不是金錢 ， 而是學習 ， 以及豐富自己的閱歷 ！
每個人對於人生的意義有不一樣的想法 ： 有的人覺得已經被上天所決定 、 有的人覺得人定勝天 、 有的人則是覺得自己可以創造自己的人生 。 而根據作者對於有錢人的觀察 ， 有錢人相信 ：「 我創造我的人生。 」；窮人則相信：「人生發生在我身上。」
我一直都認為 ， 即使出了社會 ， 還是要持續學習 ， 撥出一部分的預算精進自我 ， 也許是在職進修 ， 也許是培養興趣 ， 這些都是對自己的投資 。 雖然這些投資未必能回本 ， 但因為有過這些經歷 ， 除了能為平淡的生活增添色彩 ， 也能讓自己成為更好的人 ， 也許在未來就能有新的機會找上門 。 畢竟『 機會總是留給準備好的人 』！
以我自己為例 ， 利用下班後的時間參加運動課程 ， 保持體態 ， 並持續學習英文線上課程 ； 也利用假期考取進階水肺潛水證照 ， 更利用零碎時間考取外語領隊導遊執照 …… 這些課程也許未必能讓我短期間內擁有更多收入 ， 但參與的過程是快樂且充實的 ， 這符合我的初衷 ， 也讓我的人生更加豐富 。 凡走過必留下痕跡 ， 懂得投資自己 ， 才是真的穩賺不賠 ！
延伸閱讀：下班後的生活怎麼安排？ 培養興趣、在職進修、運動習慣｜5步驟主宰你「人生下半場」！
擁抱副業，增加業外收入
很喜歡書中提到的一句話 ： 『 有錢人努力讓自己變有錢 ； 窮人一直想著要變有錢 。 』除了上述投資自己 、 培養興趣外 ， 你是否常常覺得下班後的生活還是很無聊呢 ？ 既然生活中還有空檔 ， 那麼就拿這些時間來賺取額外收入吧 ！
很多人聽到業外收入就感到害怕 ， 但我們這邊不是直銷也不是詐騙集團不會介紹工作給你的 ， 放心吧哈哈 ！ 我們只是鼓勵你下班後可以利用『 興趣 』， 來賺取一筆額外的收入 ， 金額多寡一回事 ， 能善用時間並且充實變現 ， 才是滿足自我實現的價值 ！
舉例來說 ， 我的本業是工程師 ， 但下了班還有一些時間 ， 平時興趣是旅遊 ， 所以就兼職創立『 戶外方舟 Ark of outdoor 』， 不只可以善用零碎時間 ， 還能充實自己戶外露營的相關常識 ， 我們也是學中做 、 做中學 ， 讓自己變成更懂山林與海洋的孩子 ， 不只做興趣 ， 還能賺錢喔 ！ （ 以下讓我置入一下唄 ， 歡迎有空多來方舟逛逛喔 ～ 哈哈 ）
蝦皮購物賣場：戶外方舟 Ark of outdoor
YAHOO拍賣商場：戶外沙舟休閒旅遊用品
Facebook：戶外方舟 Ark of outdoor
身邊許多朋友 ， 也是善用自身興趣 ， 不一定要把工作辭掉 ， 可以微創業 ， 增加收入 。 例如身邊有工程師朋友兼職旅行作家（ 我好像也是齁？ ）、 銀行行員當潛水教練 、 生科博士販售攝影器材 、 電商經理化身假日導遊 …… 當我們利用空檔去進修學習 ， 甚至將其創立副業 ， 都是很好的自我實現模式 。 因為是做自己喜歡的事 ， 所以真的不會累且樂在其中啦 ！
再附上書中寫得很好的一句話 ：『 有錢人與積極的成功人士交往 ； 窮人與消極的人或不成功的人交往 。 』增加業外收入 ， 是這個時代勢在必行的趨勢 ！
你不理財 財不理你
非常芭樂的一句話，但也是貨真價實的。在當今注重CP值的年代，樣樣都講究『划算』，A朋友與B朋友都是一個月五萬元月薪，為何A朋友在工作五年後成功買房，並能夠過上小康的生活，但B朋友依舊是每個月花光光，每個月都在想著要怎麼擺脫信用卡的循環利率，這樣的例子在生活上並不少見，而關鍵的差別就在於『用錢的方式』！
而錢若放在銀行裡不使用，是會貶值的喔！根據近年來每年通膨率約為2~4%，十年前的陽春麵一碗30元，而如今一碗60還不見得買得到！所以理財是真的非常重要，千萬別讓通膨偷走你的錢囉！
小資理財的第一步就是存錢！
這是很實際也很現實的步驟，理財前必須要先有錢！很多受薪階級的朋友每天都花好多時間看盤，群組裡聊的都是在『報名牌』，但聊完後依舊沒有買任何股票，除了擔心投資風險外，最主要的原因就是沒有本金。所以要理財前，最重要的第一步就是讓自己的口袋有一些存款，並且在這個階段累積相關理財知識，在存錢過程中才能一邊學習理財，好的理財方式如ETF、基金等，打敗通膨是非常簡單的事情喔！
另外，本篇提供一個訣竅是在家中設立一個「財富自由」存錢筒，每天把一些錢放進去，訓練自己的專注力放在財富自由上，幫助自己每天致力於財富自由的行動。管理金錢，最好的方法就是將自己的金錢帳戶分門別類。
通常來說，我拿到薪水後，會分別提撥比例金額到以下幾種帳戶：
(1) 長期儲蓄帳戶：存入自己的緊急預備金(通常為6個月以上的生活費)，讓自己的生活無後顧之憂。
(2) 教育帳戶：投資自己學習的帳戶，並不限於職涯發展，為了興趣而學習也可。
(3) 需求帳戶：每個月所需的開銷帳戶。
(4) 旅遊帳戶：給自己放鬆享受生活的預算(我覺得這超重要！)畢竟人生不是只有賺錢，也要懂得花錢啊！
(5) 投資帳戶：每個月將1~4項的花費扣除後，剩餘的金額就放在這個帳戶，讓錢來幫你賺錢。
延伸閱讀：自助旅行攻略｜如何規劃省錢的小資旅遊？3分鐘擬好旅行預算，讓你不花大錢也能很Chill！
理財切忌求快，長期投資的人才是贏家！
如果你是希望我們的部落格提供專業的投資標的(報明牌)，那你可能要失望了。身邊有太多朋友急於求快，股市風向往哪吹他就往哪跑，這樣的優點及缺點其實是相當顯而易見的：大賺或大賠。
我一直都覺得，要學會『投資』，而不是『投機』，兩者的差別在於對標的的熟悉程度以及信心指數。前面提到的，透過降低物慾或是減少不必要花費，辛辛苦苦存到的錢，應該沒有人會希望賠錢吧？所以囉，我自己的作法是將『投資帳戶』中的錢，80%甚至更多，拿來做長期投資，而剩餘的20%，通常是每年領到年終獎金、發票中獎等額外拿到的錢拿來做『較高風險』的投資。
八二法則，投資市場裡80%的人都是賠錢的，只有20%的人是賺錢的，那你要當哪一種人？
謎：廢話，當然是那20%呀！
對於絕大多數的上班族而言，平常已經夠忙了，沒有太多時間盯盤，也沒辦法承受每天券戶裡面上上下下的，整天波動你的心跳。所以我80%的理財金額放在長期投資，可以考慮權值高的ETF，如0050台灣50、0056台灣高股息、或是如美國S&P標普500等，每個月定期存，可以定額也可不定額趁拿到獎金時加碼，長期來看，不但會比定存一攤死水好，更會有一筆很豐厚的報酬喔！
另外剩下10~20%(不能再多了！)，由於是閒錢，我會將這部分的資產配置定位於『風險較高』的投資標的，如加密貨幣、天使投資等等，可以追求更高的報酬率。但這並不代表將錢亂花喔！投資一定有風險，但當風險比較大時，事前一定要『自己做功課』，切忌別人推荐就盲目跟從。
每種投資方式，你會願意掏出錢來，一定有你的理由。沒有任何一種方式是絕對賺錢的，但將大部分的預算放在『長期投資』是相對保險，又能打敗通膨的做法。要有自己的正確理財觀念及想法，不要人云亦云(不只是別聽那些牛鬼蛇神朋友，還有那個只會叫你把每一分錢都存在銀行的阿嬤，這樣錢只會越來越貶值的！)，自我吸收並學習後，價值投資才能穩定增加財富喔！
結論：身為小資族，才更應該理財!
累積財富是一輩子的事，急不得，也不用著急。很推薦『有錢人想的和你不一樣』這本書，裡面第二篇提到： 財富檔案 有錢人和窮人不一樣的17種思考和行為(P.65-P.246)；大多數人對於有錢的努力是做好自己的工作，而這件事很少機會可以帶來巨大財富讓自己變有錢。並且，想著靠運氣去致富，比如說：中樂透或發票大獎的。有錢人則是會投入努力於理財，讓自己變有錢。
有錢人持續學習成長(P.235-P.246)：有錢人持續學習成長；窮人認為他們已經知道一切。
窮人總是認為自己是對的，且畫地自限不願意去學習成長；有錢人知道自己的不足，且知道投資自己是最重要的事情。
兩者成功的順序天差地遠：
(1) 有錢人的成功順序：成為→去做→擁有。
當我們成為一個成功的人，我們就可以達到自己的目標，去擁有財富。
所以，行動才是最重要的。
(2) 窮人的成功順序：擁有→去做→成為。
當我擁有一大筆錢，就能做我想做的事，成為我想成為的人。
這樣的態度是被動的，且最終只會淪為空想。
(3)發掘興趣及潛能，你遠比你想像的更有料！
其實不只是投資，找到興趣並且將其發揚光大，以興趣為自己累積更多財富及經歷，這才是充實生活最好的方式！我一直相信『每件事情的發生，都是最好的安排』，一起加油，讓自己變成更好的人吧！
『每件事情的發生，都是最好的安排』，你在理財及自我實現這件事情上，有發生什麼令你印象深刻的事或感觸嗎？歡迎留言給我們一起分享並成長唷～
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